Rozpočet pre začiatočníkov – Ako sa dostať z nuly na účte

Dostanete výplatu a než sa nazdáte, máte nulu na účte? Ani neviete, kam sa podeli? 

Priemerný človek je každý deň bombardovaný až 10 000 marketingovými ponukami. Pridajte k tomu priateľov, ktorí vás volajú každý víkend aby ste išli von, tlak držať krok so všetkými na Instagrame, nakupovanie jediným kliknutím na Aliexprese…Niet divu, že je ťažké ušetriť peniaze. 

Ak nemáte plán pre svoje peniaze, budú fuč.

Pred výplatou sa musíte vopred rozhodnúť, kam pôjdu vaše peniaze. 

• Päť miest, kde sa vaše peniaze musia dostať zakaždým, keď dostanete výplatu
• Ako zautomatizovať svoje financie, aby sa to všetko dialo na pozadí vášho života, aj keď nemáte disciplínu ani vôľu.
• Poviem vám o niektorých konkrétnych návrhoch, aké aplikácie používať a kde si otvoriť svoje účty.

„Ak máte rozpočet, musíte sa dopredu rozhodnúť, čo sa stane s vašimi peniazmi, budete tak mať svoj život pod kontrolou.“ 

Takže ak sa vám to páči, pokračujte v čítaní tohto blogu.

Vaše peniaze musia byť na prvom mieste

Prvé miesto, kde vaše peniaze musia ísť, keď dostanete výplatu, je váš 2 pilier. Zvyčajne môžete nasmerovať percento zo svojej výplaty na 2. pilier do 35-ťky. Vaše príspevky sa odpočítajú z vašej výplaty ešte predtým, ako výplata vôbec príde na váš účet. II. pilier môžete mať aj ak ste na materskej.

Mnohí zamestnávatelia tiež ako súčasť vášho balíka zamestnaneckých výhod ponúkajú vyrovnanie vašich príspevkov do 3. piliera. V podstate každé euro, ktoré vložíte do svojho 3. piliera, vloží aj vaša spoločnosť. Niekedy je to euro za euro, niekedy menej, môže to byť aj viac.

Aj keď nepočúvnete nič, čo bude v tomto článku, otvorte si aspoň svoj 2. pilier a zvoľte si indexový fond. Zavolajte svojmu ekonomickému alebo účtovnému oddeleniu a uistite sa, že dosahujete maximum od svojho zamestnávateľa. Založiť 2. alebo 3. pilier vám pomôžem otvoriť.

Ste samostantne zárobkovo činná osoba? 

Takže pre všetkých, ktorí sú na voľnej nohe a podnikatelia, môžete si otvoriť 2. pilier tiež alebo sólo investičný fond. 2. pilier je v tomto prípade menej efektívny, keďže väčina podnikateľov svoje odvody optimalizuje. Môžete to vyrovnať dobrovoľnými príspevkami, vyzerá to ako sponzorovaný účet, až na to, že sponzor ste vy. Lepšia voľba je otvoriť si vlastný investičný fond, ktorý vám bude spravovať skúsený/á maklér/ka.

Mám svoje sólo sporenie v EIC čo je, pokiaľ viem, najlepšie bezproblémové miesto na otvorenie.  Majú lepšie daňové zaobchádzanie a obmedzenia výberu oproti 2. a 3. pilierom a väčšina maklérov ich ponúka tiež.

Takže, prispievate pevným percentom zo svojej výplaty na 2. pilier a dostávate rovnaký príspevok od zamestnávateľa na 3. pilier ako je váš vklad. 

Kontrola účtov

Bežný účet je vaším finančným centrom, všetky platby a výdavky na účty sa uskutočňujú odtiaľto.

Odporúčam bežný účet, na ktorom nemáte žiadne mesačné poplatky. V dnešnej dobe sa všetko robí elektronicky a väčšina ľudí aj tak dostane zaplatené priamym vkladom na účet. Nepotrebujete banku s kamennými pobočkami, pretože len platíte náklady banky v poplatkoch za účet a ďalšie poplatky, ktoré nemusíte platiť.

Existuje veľa skvelých online bežných účtov. Ten, ktorý používam, je M-bank, a pre podnikateľov FIO, ktoré ponúkajú prakticky všetko, čo by ste od bežného účtu mohli chcieť. 

Ak ste predsa za kamennú pobočku, odporúčam napr. 365 banku alebo Uicredit bank, ktoré momentálne ponúkajú účty zadarmo tiež.

K účtom si môžete otvoriť sporiace účty ktoré sú ideálne pre váš núdzový fond, o čom budem hovoriť ďalej.

Núdzový fond

Ďalším krokom je núdzový fond alebo tzv. rezerva. Ako ďalšie si nastavte automatický opakovaný mesačný prevod na samostatný sporiaci účet. Tento sporiaci účet bude slúžiť ako váš núdzový fond . Aj keď sú tieto účty s takmer nulovým percentom úročenia, k peniazom sa dostanete takmer okamžite

Základom je vytvorenie núdzového fondu pretože vám pomôže vyhnúť sa dlhu. Ak vás zasiahnu neočakávané výdavky, ako je napríklad porucha auta, nebudete sa stresovať tým, ako to zaplatíte, len použijete rezervu. Namiesto toho, aby ste použili úver alebo kreditnú kartu. Preto to je núdzový fond krokom „numero uno“ v osobných financiách.

Vďaka núdzovému fondu a rezerve sa budete cítiť ako zodpovední dospelí. V ideálnom prípade máte vo svojom núdzovom fonde vyčlenených približne tri až šesť mesiacov svojej mesačnej výplaty. Chvíľu trvá, kým sa to vybuduje, takže 1 000 eur predstavuje skvelý počiatočný núdzový fond. 1000 eur je uskutočniteľné aje to oveľa lepšie ako nič. Takže začnite s tisíckou. 

Nastavte si automatický mesačný prevod zo svojho bežného účtu na sporiaci účet a nastavte ho na 100 eur mesačne. To vás dostane na 1 000 eur za 10 mesiacov. Akonáhle to budete mať, získate zvýšenie sebavedomia, ktoré vám pomôže rozdrviť ďalšiu rozpočtovú výzvu, o ktorej budem písať ďalej.

Takže:

1. Dostali ste výplatu na váš bežný účet po odpočítaní časti na 2. a 3. pilier.
2. Následne ste vykonali automatický mesačný prevod na svoj núdzový fond, až kým nezískate aspoň 1 000 €. Núdzový fond máte na svojom sporiacom účte alebo podúčte.
3. teraz vložíte nejaké peniaze na investičný účet do ETF fondu

ETF 

je typ daňovo zvýhodneného investičného fondu , ktorý vám pomôže ušetriť a investovať na dôchodok bez dane zo zisku. Dôvod, prečo by ste si mali zaobstarať ETF je ten, že je to jediný investičný účet, ktorý vám umožňuje vyhnúť sa plateniu daní zo všetkých vašich investičných ziskov (ak investujete aspoň rok). A to je skvelé, pretože keď dostanete výplatu dividend, musíte zaplatiť daň z príjmu. Takže keď investujete v rámci ETF, dostávate tým viac daňových úspor.

Osobne mám takýto účet, zvyčajne vám ho otvorí skúsený/á maklér/ka alebo si ho môžete založiť sami ale už nie cez spomínané EIC. Navyše, ak sa rozhodnete otvoriť si účet sám zvyčajne si budete musieť aj sám navoliť portfólio a sám si ho spravovať.

Takéto účty otváram v rámci poradenstva, takže viem, že 10 eur je minimum na každý mesiac. Ale ak si to môžete dovoliť, odkladajte aspoň 100 eur mesačne. Neviem si predstaviť nič horšie ako skončiť stará a na mizine. Najlepší spôsob ako si užiť plný dôchodok je investovať do ETF. 

Takže začnite ukladať peniaze z rozpočtu do ETF akcií a v budúcnosti si poďakujete.

Platba najprv sebe

Teraz je čas zaplatiť aj svoje náklady na život. Všimli ste si, že sme nezačali s rozpočtom tým, že sme najprv zaplatili vaše účty? Všetko čo ste doteraz čítali, bolo o ukladaní peňazí do vlastného vrecka. Tomu sa hovorí „zaplať najskôr sebe“. Namiesto toho, aby ste platili najprv svoj nájom, operátora, Aliexpress a všetkým ostatným okrem seba, prideľte časť výplaty najprv na svoje vlastné sporiace účty a potom pracujte s tým, čo vám zostane.

Viem, že nie každý má disponibilný príjem na to, aby to dokázal. Ak žijete od výplaty k výplate len aby ste prežili, potom nemusí byť reálne platiť najprv sebe. Ale mnohí z vás na to majú príjem a schopnosti, takže nájdite spôsob, akým budete schopní platiť najskôr sami sebe. Vyhnete sa tak dlhom.

A presne takto úspešní ľudia manažujú aj svoj čas. Najskôr pracujú na svojich hlavných prioritách, či už je to meditácia, cvičenie alebo práca na projekte, a aj keď im zvyšok dňa újde, postarali sa o to, čo je pre ich ciele najdôležitejšie.

Presne tak je to aj s peniazmi. Najprv sa postaráte o svoje finančné ciele a potom pracujete s tým, čo zostalo. Potom, čo zafinancujete svoje dôchodkové piliere, núdzový fond a svoje ETF fondy, použijte to čo vám zostane na zaplatenie nájomného, ​​energií, poistenia a potravín.

Ciele a plánovanie

Je dôležité rozlišovať medzi potrebami a túžbami. Potraviny ako ryža a zelenina sú potrebou, ale vrecko zemiakových lupienkov je túžbou. Mesačnú kartu na MHD na cestu do práce potrebujete, ale jazda Boltom je túžba. 

Ďalšia vec, na ktorú by ste sa mali zamerať, sú ciele sporenia, ktoré sa netýkajú dôchodku. Veci ako záloha na dom, dovolenka, svadba na ktorú chcete ísť, alebo ak si šetríte na vlastnú svadbu a pod.

Opäť na to môžete použiť sporiace účty, ako sú tie, ktoré som už spomenula pre váš núdzový fond. Ak napríklad viete, že o päť mesiacov vás čaká dovolenka za 1 000 EUR, začnite s automatickým mesačným prevodom 200 EUR mesačne na sporiaci účet, a keď príde čas ísť na cestu, budete tam mať hotovosť. Pri dlhodobých cieľoch je dobré, ak použijete investičné účty.

Ak ste zvyknutí len tak si požičať alebo použiť kreditnú kartu a splatiť ju neskôr, potom je tento krok naozaj dôležitý. Naozaj by ste nemali financovať takéto veci, ak chcete postúpiť z nuly, pretože takto vždy budete len doplácať dlhy. 

Míňanie bez viny

Toto je moja obľúbená časť. Keď si zafinancujete svoje dôchodkové ciele a krátkodobé ciele mimo dôchodku, je čas na „míňanie bez viny“.

Ak sa už postaráte o všetky svoje finančné priority a zaplatíte všetky svoje účty, potom môžete bez viny minúť všetko, čo vám na bežnom účte zostalo. Môžete si kúpiť značkové topánky, ísť na peknú večeru a môžete si kúpiť menu v MC Donald´s, bez toho, aby ste mali zvieranie v žalúdku.

Poznáte ten pocit viny, keď sťahujete svoj účet na nulu, a viete, že by ste naozaj nemali, je to na hovno. Väčšina ľudí si nakoniec aj tak kúpi čo chce. Rozdiel je v tom, či to kupujú na dlh a nemajú žiadne finančné ciele, alebo dajú svoje peniaze najprv tam kam majú ísť a potom môžu mať z míňania peňazí dobrý pocit.

To je dôvod, prečo vám zostaviť rozpočet tak, že najprv zaplatím sám sebe, úplne zmeni život. Na tomto systéme je dobré aj to, že nemusíte dodržiavať striktný rozpočet s miliónom rôznych položiek, pretože je to naozaj nereálne. Namiesto toho si každý mesiac zautomatizujte všetky svoje prvé platby pre seba. Potom môžete s kľudným svedomím voľne míňať to čo vám zostalo na bežnom účte lebo viete, že je postarané o všetky vaše finančné ciele.

U mňa sa nakoniec stane to, že zvyčajne ani neminiem všetko. Takže môžem buď nechať ten extra zostatok prejsť do ďalšieho mesiaca a neustále ho hromadiť, alebo mať nakoniec peniaze na to, aby som si kúpila nejakú odmenu ako napr. wellness aj pre rodinu. Opäť bez viny. 

Bonus

Tento posledný – bonusový krok je voliteľný. Ak vám po všetkých predchádzajúcich krokoch zostanú nejaké peniaze, môžete použiť tento zostatok na extra vklady do ETF fondu. Alebo si otvorte ďalší investičný účet, cez makléra kde môžete investovať napríklad svojim deťom.

Ak sa vám podarí dostať sa k tomuto bonusovému kroku, potom máte zjavne veľký disponibilný príjem a so svojimi peniazmi narábate naozaj skvele. Kľúčom je nenechať sa ťahať životným štýlom iných, aby pohltil všetky vaše peniaze. Veľa ľudí, keď začnú zarábať viac a viac peňazí, jednoducho míňajú viac a viac , pretože si vylepšujú byt, dom, všetko.

Budovanie bohatstva

Častým výsledkom je teda to, že nevybudujú bohatstvo rýchlejšie, ako keď zarábali menej. Peniaze navyše, máte použiť na budovanie bohatstva, nie na získanie ďalších vecí. Naozaj by som si priala, aby som to pochopila, keď som začala svoju prvú prácu popri materskej. Vtedy som nemala také finančné know-how aké mám teraz. Takže hneď ako som dostala svoj „bonus k materskej“, namiesto plánovania spôsobov, ako ho investovať a zariadiť aby pracovali pre mňa, som sa v podstate sústredila len na to, ako ich minúť.

Kabelka, výlety, tolánky a môj „bonus“ bol čoskoro preč a ja som ani poriadne nevedela, kam sa podel. Pri pomyslení na to, ako som na tom bola s rozpočtom zle, ma to mrzí, ibaže vtedy som nič lepšie nevedela. Teraz to už viem lepšie. Finančné inštitúcie a školy hovoria málo o rozpočte a ani poradcovia to často nemajú ani len u seba v poriadku. Veď koľko z úspešných sa chváli, že má 3000 eur mesačne. No majú zároveň rezervu 9000 eur na svojom účte a investovaných aspoň 10% z toho?

Všetci chcú aby ste nakupovali. Nikto vás v škole neposadí aby vám vysvetlil, akú by mohlo mať 1000 eur hodnotu, ak by ste ich investovali.

Moja mama mi raz povedala, aby som si ušetrila peniaze, ale nič mi to nedalo, pretože nikdy nepočúvam svojich rodičov. Naozaj by som si priala, aby ma niekto udrel po hlave touto radou a prinútil ma začať odkladať skôr.

Záverečná rekapitulácia.

Základom je udržať si rozpočet a nastaviť svojim peniazom cestu, kam majú ísť. To je tajomstvo, ako s peniazmi vychádzať dobre . Keď budete so svojimi peniazmi dobre vychádzať, budete mať v živote oveľa viac možností. Každá ďalšia oblasť vášho života bude s najväčšou pravdepodobnosťou rásť. Vaše vzťahy, vaše sebavedomie, všetko. Takže to je všetko pre tento článok o rozpočte pre začiatočníkov.

Vždy pamätajte na to, aby ste bez ospravedlňovania šli za svojimi snami a žili život podľa svojich predstáv – nemrhaj!

Ak sa vám tieto rady páčili a chcete začať s nastavením účtov tak, aby pracovali pre vás napíšte mi.

Prečítajte si tiež: